El Gobierno Federal ha implementado y puesto en marcha para todo el sexenio -con carácter de alta prioridad- el Programa Nacional de Vivienda, con el propósito de que en el último año de la presente administración se están desarrollando las 750 mil viviendas prometidas. Con esta finalidad, se han creado instituciones tales como el Consejo Nacional de Vivienda, la Comisión Nacional de Fomento de la Vivienda y la Sociedad Hipotecaria Federal, y se han establecido líneas estratégicas y acciones para lograr la meta.

En épocas recientes, el financiamiento a la vivienda de tipo social, medio y residencial ha resultado insuficiente porque en muchos casos el crédito bancario ha sido inaccesible.

Banca de desarrollo
Por otra parte, existen sectores de la población que, aun contando con un ahorro previo -guardado con el propósito de adquirir una vivienda, pero insuficiente debido a las condiciones económicas imperantes-, por dedicarse al libre ejercicio de su profesión o a actividades económicas informales no tienen derecho a recibir los beneficios que instituciones como Infonavit, Fovissste u otros fondos financieros ofrecen.
Para este estrato, adquiere un papel complementario muy importante el financiamiento que se da al sector habitacional, independientemente de los fondos financieros de vivienda, a través de las entidades que conforman la Banca de Desarrollo -principalmente Nacional Financiera, Banobras, la Sociedad Hipotecaria Federal y el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, (Bansefi). Además, estas instituciones propician e inducen la participación de la banca privada y las sofoles en la vivienda.
Nacional Financiera
En 1999, esta institución financiera dio a conocer un nuevo producto de sus servicios de crédito, denominado Esquema de Financiamiento para la Construcción de Vivienda de Interés Social, presentado a raíz de un convenio firmado por los industriales de la construcción, el Infonavit y Nafin.
Actualmente opera y es conocido como Esquema de Financiamiento a Constructores de Vivienda Asociada al Infonavit. Tiene por objeto ofrecer apoyo financiero a las micro y pequeñas empresas promotoras y constructoras para cubrir sus necesidades de capital de trabajo a través del otorgamiento de un crédito puente para el desarrollo de vivienda de interés social, cuando estas empresas cuenten con un proyecto de vivienda aprobado por el Infonavit.
El crédito puente es un crédito que otorga Nafin para que las empresas puedan contar con los recursos necesarios para iniciar y cubrir los costos de la vivienda en proceso de construcción. Se denomina puente debido a que su vigencia termina en el momento de la individualización de las viviendas y se cubre con el crédito de los adquirentes.
Cabe aclarar que, como banca de segundo piso, Nafin facilita e incentiva el financiamiento a través de los intermediarios financieros, principalmente bancos y sofoles.
En la práctica bancaria comercial, por lo regular las ministraciones de los recursos se van entregando a medida que se tienen los avances de obra requeridos.
Las ventajas que ofrece este instrumento son las siguientes:

• Facilita un acceso fácil y oportuno a financiamiento competitivo.
  
• Proporciona liquidez a la empresa al financiar el desarrollo mediante el crédito puente.
  
• Ofrece garantías propias del crédito y plazo ligado a la duración del proyecto.
  

El crédito se otorga en moneda nacional, con tasa de interés fija o variable, TIIE más un margen de intermediación. Se debe considerar que a esta tasa se le adicionará el margen del intermediario financiero. El monto de financiamiento guarda relación con el proyecto de inversión y la capacidad de pago de la empresa, en plazos que están en función del proyecto de inversión, es decir, en función de la duración del proceso de la construcción del paquete de vivienda.
Para ser elegible, se requiere contar con registro actualizado en el padrón de prestadores de servicios del Infonavit y tener la aprobación y el dictamen técnico de este instituto para el proyecto habitacional.
Esto último implica que un desarrollador debe haber decidido construir vivienda para los derechohabientes del Infonavit, considerando que cada año la demanda es superior a la oferta y que la meta de esta institución es el otorgamiento de 275 mil créditos, con un monto de más de 50 mil millones de pesos y considerando que la promoción de vivienda permite la revolvencia de la inversión en un mercado prácticamente cautivo.
El procedimiento para que el promotor pueda registrar su proyecto habitacional se encuentra en los instructivos, principalmente el Instructivo de Presentación, Evaluación y Aprobación de Paquetes de Vivienda en Línea II. Los que siguen son los puntos más importantes del procedimiento de registro y aprobación:

• El Infonavit recibe a través de sus delegaciones regionales las ofertas de paquetes de Vivienda que se ajustan a las necesidades de los derechohabientes, respondiendo el proyecto a la demanda y a su capacidad de crédito.
  
• Los paquetes de vivienda deberán cumplir con las normas, condiciones y requisitos de formalidad de carácter técnico, jurídico y financiero que determina el Instituto, correspondiendo su valor a las políticas de precios y montos de créditos aprobados.
  
• Una vez dictaminadas las ofertas, se emitirán por área geográfica los dictámenes aprobatorios. El Consejo de Administración aprobará en su caso los paquetes que cumplan con las condiciones requeridas.
  Con esto, el Instituto le dará información sobre la demanda potencial, es decir, la relación de derechohabientes con carta de Asignación de Crédito en la entidad correspondiente a la ubicación del proyecto, perfiles crediticios y oferta existente en la localidad para que el desarrollador promueva las viviendas que construya y solicite los apoyos crediticios del crédito puente.
  

Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros
El Patronato del Ahorro Nacional se transformó en Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, Sociedad Nacional de Crédito, Institución de Banca de Desarrollo, a partir del 1 de junio de 2001. Conocido como Bansefi, tiene por objeto promover el ahorro, el financiamiento y la inversión entre los integrantes del Sector del Ahorro y Crédito Popular.
Otra modalidad mediante la cual la banca de desarrollo apoya la vivienda es el impulso de programas de ahorro previo con propósito habitacional. En este sentido, Bansefi, cumpliendo con su objetivo, ha creado con Infonavit un programa denominado Cuenta-Ahorro Infonavit, que tiene la finalidad de que los derechohabientes del Instituto cuenten con un ahorro previo y puedan adquirir una vivienda.
Consiste en ahorrar 15 % del monto m‡ximo a quien tenga derecho, y al final del plazo elegido, que va de 3 a 36 meses, Bansefi transfiere al Infonavit para que emita la Carta de Asignación de Crédito.