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Créditos para comprar, construir, o remodelar |
Por
Jesús Islas Benites *
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La
política general de vivienda que impulsa el Gobierno Federal está
orientada a consolidar las condiciones para que más hogares hagan
efectivo el derecho a disfrutar de una vivienda digna y decorosa, así
como sentar las bases para que el conjunto de los organismos financieros
de vivienda y otros intermediarios financieros otorguen la mayor cantidad
de créditos posible.
El objetivo es que cualquier persona tenga posibilidades de comprar, construir
o remodelar una vivienda para su familia, de acuerdo con sus posibilidades
económicas y preferencias en cuanto a tipo y ubicación,
con seguridad jurídica en su tenencia; una vivienda que, además
de constituir la base del patrimonio familiar, tenga un valor de cambio,
propicie el arraigo de la población y sea un factor para el ordenamiento
territorial así como para el crecimiento de nuestras ciudades.
A través de la acción habitacional, el Estado ha buscado
reducir las inequidades sociales y económicas, al diseñar
esquemas focalizados de subsidios para la población con menores
recursos.
Al final del sexenio, se habrán otorgado 750 mil créditos anuales, con lo cual se estará en la posibilidad de abatir el rezago habitacional que actualmente se estima en poco más de cuatro millones de viviendas.
Apoyo a los necesitados
Los anteriores esquemas de subsidios para apoyar a las familias en la
adquisición de sus viviendas no tenían el impacto deseado
en los grupos a los cuales estaban destinados, ya que dentro de los
criterios de elegibilidad cabían otros grupos que se encontraban
en mejor situación económica.
Las crisis económicas que enfrentó el país en los
últimos años y la cada vez menor disponibilidad de recursos
ha obligado al gobierno a ser más selectivo en su gasto, incluso
en aquel que está destinado a apoyar a las familias de escasos
recursos.
El gobierno de México, al igual que el de muchos países
del mundo, ha tratado de focalizar los recursos a fin de lograr un mayor
impacto en la población necesitada, pasan do de un gasto indiscriminado
a un gasto dirigido.
Esta nueva orientación ha sido acompañada de una redefinición
de las prioridades y las reglas de operación de los programas
existentes.
La voz de la
experiencia
Las experiencias de subsidios directos a la vivienda son recientes;
la primera fue con el Programa Especial de Crédito y Subsidio
a la Vivienda, Prosavi, en 1997 manejado por el FOVI; posteriormente
se creó, dentro de la Sedesol, el Programa de Ahorro y Subsidios
para la Vivienda Progresiva, VivAh.
Dentro de los compromisos generales asumidos por el Presidente se encuentra
el facilitar el acceso a los derechos establecidos en el artículo
4° de la Constitución y establecer igualdad de oportunidades
y condiciones para el desenvolvimiento de los individuos y su familia.
El rezago en estos rubros generó importantes desigualdades regionales,
así como injusticia social, lo que provocó descontento
en la población, y un clima de tensión social, por lo
que resulta impostergable su atención y redoblar los esfuerzos
en época de crisis.
Mediante un ejercicio federalista, actualmente se impulsan a través
de la Sedesol nuevos esquemas de financiamiento para que más
familias de escasos recursos económicos tengan acceso a un crédito
hipotecario, se fortalecen los ya existentes a través de un proceso
de reingeniería en los organismos de vivienda, y se diseña
una política integral de subsidios para que las familias puedan
contar con el apoyo de políticas públicas eficaces para
complementar sus esfuerzos individuales y estar protegidos de riesgos
que atenten contra sus posibilidades de progreso.
Con el propósito de apoyar a los sectores de la población
de más bajos recursos para que constituyan un patrimonio a través
de programas de subsidio, el Programa Sectorial de Vivienda 2001-2006
establece como objetivo el "fortalecer las políticas de
subsidios transparentes y de mejoramiento de vivienda que apuntale el
mercado habitacional en todas las regiones del país, para fortalecer
el desarrollo económico social y sustentable, que permita brindar
las mismas oportunidades para la población demandante de la ciudad
y el campo".
Este objetivo encuentra su expresión más concreta en la
estrategia para el "apoyo social a la población más
necesitada para adquisición de vivienda, el mejoramiento habitacional
rural y urbano y la consolidación jurídica de su patrimonio".
Esta estrategia busca desarrollar los programas de apoyo social con
esquemas que homologuen y hagan eficiente el uso de subsidios "al
frente", lo que incluye programas de mejoramiento y el impulso
al crecimiento de la vivienda rural y urbana, respetando el uso de materiales
de la zona, así como la tipología de la vivienda de la
región. Ello se pretende alcanzar a través de las siguientes
líneas de acción:
-
Reconocer la autoconstrucción de vivienda como motor de desarrollo económico y social. Diseñar instrumentos jurídicos, financieros, económicos y de asistencia técnica y de diseño, que garanticen la legalidad, normen la producción y eleven la calidad.
- Crear un política de subsidios "al frente", homogénea y transparente, que permita que el subsidio, adicionado al enganche generado con ahorro previo, sirva para la adquisición, autoconstrucción y financiamiento de vivienda básica y social, en atención de las familias con menores ingresos.
- Homologar los esquemas de otorgamiento de crédito e incrementar los recursos asignados a los subsidios directos y al frente del Gobierno Federal, para atender a la población de menores ingresos.
- Consolidar programas e instituciones otorgantes de de subsidios directos y "al frente", con el fin de minimizar el costo de operación y hacer eficiente su otorgamiento.
De esta manera, la Sedesol promueve que los recursos destinados a apoyar la construcción, el mejoramiento o la adquisición de vivienda a través de subsidios se orienten hacia las familias urbanas y rurales en condiciones de extrema pobreza, poblaciones marginadas, comunidades indígenas y grupos con desventajas para integrarse al desarrollo, a través de esquemas transparentes y oportunos, que busquen llegar a quienes más lo necesiten.
Para ello, la SEDESOL impulsa:
-
Un gran programa de subsidio a la adquisición y mejoramiento de la vivienda que permita a las familias con ingresos menores a tres salarios mínimos adquirir o mejorar su vivienda.
-
El desarrollo de mecanismos que permitan generar suelo para vivienda de manera proactiva y continua.
-
Entre los programas que se desarrollarán se encuentran los siguientes:
-
Ahorro para tu casa: Programa de ahorro previo.
-
Casa Nueva Progresiva: atiende a las familias de ingresos bajos que requieren obtener una vivienda, apoyándolas con subsidio en la adquisición de una casa base.
-
Mejoramiento Progresivo de Casa y Barrios: atiende a las familias que ya cuentan con una vivienda, para mejorarla en sus características físicas. El Programa también apoya el mejoramiento del entorno urbano del barrio, en su infraestructura o en la dotación de servicios.
- Vivienda Rural: apoya tanto el mejoramiento como la construcción de vivienda nueva.
-
Mejoramiento Jurídico de Propiedad: apoya a las familias la obtención de un título de propiedad adecuado de su inmueble para que logren consolidar su patrimonio
Los programas incorporan
subsidio y crédito, El subsidio se otorgará siempre en
corresponsabilidad con los gobiernos locales (estados y municipios)
y con los beneficiarios. Cada parte aporta recursos. Asimismo, en el
diseño de estos programas se consideran las diferencias regionales.
En ellos participan VivAh, Fonhapo y Prosavi, los cuales deberán
homologar los subsidios directos de sus programas, hacer más
eficientes sus procesos y reducir los costos en el otorgamiento de créditos.
Asimismo, se deberá incrementar la participación de los
organismos estatales de vivienda en el proceso de captación de
la demanda y distribución de subsidios en el nivel local. Estos
tres organismos nacionales habrán de definir e implementar para
el próximo año el Programa Nacional de Subsidios a la
Vivienda.
Los que sighen son los nuevos programas a través de los cuales
se otorgarán subsidios;
-
Suelo
-
Mejoramiento Jurídico
- Mejoramiento Físico
de la Vivienda
- Fonaevi (VivAh, Fonhapo y Prosavi)
Asimismo, se impulsarán esquemas de ahorro previo, a fin de que las familias constituyan una base para algún tipo de acción habitacional; a través de Bansefi se abrirán cuentas para este fin.
SUBSIDIOS OTORGADOS 1998 - 2001
PROSAVI
Año Total
Programa2002
1997 1998 1999 2000 2001
106 9 543 17 327 11 789 9 096 47 861 12 648
Fuente: Conafovi
VivAh
Año ViviendaInicial Inversión Mejoramientode vivienda Inversión TotalCréditos Inversión
1998199920002001 6 85014 45924 66517 655 61.387,5158.7116.5 1 3256654 241 3.91.28.5 7 97514 45925 33021 896 65.287,5159.9125.0
TOTAL 63 429 424.0 6 231 13.6 69 660 437.6
2002 1/ 28 823 237.9
123 361 84.9 152 184 322.8
1/ Meta Estimada
Inversión en millones de pesos de 1993
Fuente: Conafovi
Comentarios E-Mail: jesusislas@prodigy.net.mx
(*) Consultor en Infraestructura y Vivienda